La deuda de las tarjetas de crédito se dispara, tres estrategias para reducirla y evitar las altas tasas de interés

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Todo sube estos días. También las deudas y algunas de ellas como las tarjetas de crédito son las más caras.. Tener una estrategia para eliminarlos debe ser una prioridad en las finanzas personales o familiares en este momento.

“Suena obvio y es más fácil decirlo que hacerlo, pero debe pagar la deuda de la tarjeta lo antes posible”, recomiendan los expertos (AP/Keith Srakocic, Archivo)

El Centro de Investigación de la Reserva Federal de Nueva York calculó en su informe del segundo trimestre del año que los estadounidenses deben 16,15 billones de dólares, un 2% más que en el primer trimestre del año.

En total, se adeudan dos billones de dólares más que a finales de 2019, antes de la pandemia.

En gran medida, el aumento “es atribuible a los altos precios”, como explica la propia Reserva Federal en su blog. De hecho, los efectos de la inflación se están sintiendo en los saldos de las tarjetas de crédito que aumentaron $46.000 millones en el trimestre, el mayor aumento desde 1999 y coincidiendo con la fuerte reducción de las refinanciaciones hipotecarias con las que muchas familias financian sus cuentas.

Hasta el momento, no hay señales de morosidad, pero la carga de esta deuda es muy alta, especialmente en un entorno de tasas de interés al alza.

“Suena obvio y es más fácil decirlo que hacerlo, pero debe pagar la deuda de su tarjeta lo antes posible”recomienda Ted Rossman, analista sénior de Bankrate.com. “Hay muchas tendencias convergentes: aumento de las tasas de interés, alta inflación y más deuda en las tarjetas, de las que es difícil salir”.

Más caro el interés que el cargo

Rossman explica que el aumento de las tasas de interés resalta el alto costo de esta deuda. En Bankrate calculan que la tasa promedio que se cobra sobre los saldos de las tarjetas es de 17.35% y según la agencia de crédito TransUnion, el saldo promedio es de $5,010. “Si solo se hacen pagos mínimos con estos parámetros, habrá deuda a 187 meses (a 15 años) y se pagarán $5,924 solo de intereses. Esto es más que la carga de la deuda inicial en sí.

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Cada aumento en las tasas de interés aumenta el tiempo del cargo de interés mensual en lo que Rossman llama matemáticas “brutales”.

El objetivo es reducir los saldos a cero. Es una tarea difícil, pero algunas herramientas pueden ser consideradas y utilizadas al mismo tiempo.

  • Transferencias de saldo a tarjetas que normalmente se ofrecen para captar nuevos clientes por parte de los bancos y tienen 0% TAE (interés) hasta por 21 meses.

  • Consolidación de deuda de tarjeta con un préstamo personal que actualmente puede ser tan bajo como 6% (significativamente más bajo que los que cobran los emisores de tarjetas) durante seis años.

  • Asesoramiento y planificación de asesores a organizaciones sin fines de lucro como Money Management International.

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Revisión de opciones

En el caso de transferencias de saldo, debe tener una comisión que puede ser del 3% o del 5%. Sin embargo, la capacidad de no pagar intereses generalmente compensa si esta tarjeta no se usa para agregar una nueva deuda, ya que normalmente se le aplican intereses normales y esto también anula el propósito de la tarjeta.

Dadas las perspectivas económicas, el objetivo es reducir el saldo de la tarjeta a cero. Es un trabajo duro, pero hay herramientas que puede considerar y usar al mismo tiempo para evitar que la deuda se salga de control y perjudique sus finanzas (Imagen: Getty)

Dadas las perspectivas económicas, el objetivo es reducir el saldo de la tarjeta a cero. Es un trabajo duro, pero hay herramientas que puede considerar y usar al mismo tiempo para evitar que la deuda se salga de control y perjudique sus finanzas (Imagen: Getty)

Abrir una nueva tarjeta puede dañar breve y levemente su puntaje de crédito, pero lo que puede deprimirlo un poco más es un saldo alto si su línea de crédito no lo es. Recuerda que es recomendable utilizar el 30% de la línea de crédito para no perjudicar la puntuación.

Rossman explica que el banco admite que es una estrategia de marketing para captar nuevos clientes y que se sabe que la mitad de los saldos que se traspasan no se pagan en el tiempo estipulado, por lo que los clientes vuelven a enfrentarse a subidas de tipos en este resquicio. Este analista de Bankrate aconseja dividir el saldo por los meses dados e intentar pagar la cantidad resultante o al menos lo más cercano a ella de forma consistente para evitar llegar al final del trato con las deudas. Con el mínimo a pagar mensualmente no sales del hoyo.

No se excluye, aunque no sea un hábito, realizar una segunda transferencia de saldo si se presenta la oportunidad. Algunos bancos lo ofrecen a determinados clientes y no solo a los nuevos.

Aunque esta primera estrategia es la más recomendable ya que es prácticamente gratuita, en caso de endeudamiento importante o que no se pueda pagar a tiempo, el préstamo personal es una alternativa a tener en cuenta, aunque el tipo de interés dependerá de la calificación crediticia.

El asesoramiento sin fines de lucro es uno de los mejores medios de Rossman porque ofrece términos similares a los de los préstamos personales, no es necesario tener un buen puntaje crediticio y se ofrece ayuda durante el proceso. Por supuesto, las tarjetas deben estar cerradas, como condición.

Prioridad, ¿pagar una deuda o ahorrar?

La Reserva Federal seguirá aumentando las tasas de interés y enfriará la economía para reducir la inflación. La posibilidad de una recesión es real y necesita prepararse para ella. Los expertos en finanzas personales estiman que debería haber ahorrado unos seis meses de gastos de manutención. Esta es una meta muy difícil y más si además tienes deudas caras.

“No puedes ahorrar todo y tener una gran deuda de tarjeta de crédito porque es muy cara, pero no quieres usar cada dólar que ganas para pagar lo que debes porque no estás en una buena situación cuando no hay ahorros. y surge un gasto inevitable”, explica Rossman. Ante el dilema de reducir el saldo o el ahorro, este especialista afirma que en este momento conviene una posición intermedia y actuar sobre ambos objetivos simultáneamente con un presupuesto en el que se busque el ahorro en los gastos, aunque sea de forma temporal.

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